Pensioenopbouw: hoe behoud je later je levensstandaard?
Hoe zorg je ervoor dat je ook na je pensionering comfortabel kan leven? Welk kapitaal moet je daarvoor zelf opbouwen en op welke manier begin je daaraan? De verschillende pensioenpijlers vormen de basis van je toekomstig pensioen. Hieronder leggen we uit wat ze precies inhouden.
De eerste pijler: je wettelijk pensioen
Momenteel bedraagt de wettelijke pensioenleeftijd 66 jaar. Die stijgt in 2030 naar 67 jaar (voor wie geboren is vanaf 1964).
Via Mypension.be krijg je een duidelijk overzicht van je toekomstige pensioenbedrag, op basis van je huidige loopbaan. Je ziet er ook of je vervroegd met pensioen kan en wat de financiële gevolgen daarvan zijn. De hoogte van je wettelijk pensioen hangt vooral af van de duur en de hoogte van je beroepsloopbaan.
Ook na je pensionering kan je blijven werken. Ben je 66 of heb je een loopbaan van 45 jaar, dan mag je onbeperkt bijverdienen. Voldoe je niet aan één van deze voorwaarden, dan geldt een inkomensgrens. Overschrijd je die, dan wordt je pensioen verminderd. Meer daarover lees hier .
De tweede pijler: fiscaal sparen via je beroepsactiviteit
Het wettelijk pensioen volstaat meestal niet om dezelfde levensstandaard te behouden. Voor zelfstandigen bestaan verschillende fiscaal interessante manieren om extra pensioen op te bouwen, afhankelijk van of je werkt via een vennootschap of eenmanszaak.
Met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) stort je jaarlijks een premie in een levensverzekering die later wordt uitgekeerd. De maximale premie hangt af van je inkomen van drie jaar eerder. De gestorte premies zijn aftrekbaar als sociale bijdragen, wat een aanzienlijk fiscaal voordeel oplevert. Een sociaal VAPZ biedt extra waarborgen, zoals een rente bij inkomensverlies.
Meer info daarover vind je hier.
Bij een Individuele Pensioentoezegging (IPT) betaalt de vennootschap de premies en kan die aftrekken binnen de 80%-regel. Je inkomen bepaalt hoeveel je kan sparen. Op elke premie is een premietaks van 4,4% verschuldigd. Meer info over de IPT vind je hier.
De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) is er voor zelfstandigen zonder vennootschap. De premies leveren een fiscaal voordeel op van 30%, maar er geldt een premietaks van 4,4%. Het maximale bedrag wordt begrensd door een aangepaste 80%-regel.
Bij alle formules geldt: de eindtaxatie op het opgebouwde kapitaal is lager naarmate je langer blijft werken. Wie later met pensioen gaat, wordt dus fiscaal beloond. Ontdek hier wanneer je je wettelijk pensioen en pensioenkapitalen kan ontvangen.
De derde pijler: fiscaal sparen met privégelden
Hier bouw je aanvullend pensioen op met je privévermogen, via pensioensparen en/of lange termijnsparen.
Bij klassiek pensioensparen kan je kiezen tussen:
- een storting tot € 1.050 met 30% fiscaal voordeel, of
- een storting tot € 1.350 met 25% fiscaal voordeel.
Meer over het pensioensparen? Lees er hier meer over.
Lange termijnsparen gebeurt via een levensverzekering. Het maximumbedrag hangt af van je netto belastbaar inkomen. Het fiscale voordeel bedraagt 30%. Ontdek hier meer over het lange termijnsparen.
De vierde pijler: niet-fiscaal sparen
In de vierde pijler spaar je zonder fiscaal voordeel, bijvoorbeeld via spaarrekeningen, beleggingsfondsen of verzekeringsproducten.
De vijfde pijler: onroerend goed
Tot slot wordt ook je gezinswoning of ander onroerend goed vaak beschouwd als een vorm van pensioenopbouw.
De keuzes die je vandaag maakt, bepalen je financiële situatie na je pensioen. Daarom is het belangrijk zicht te krijgen op welke kapitalen je later nodig hebt. Een grondige analyse geeft je inzicht in je huidige positie, de verwachte evolutie van je vermogen en het kapitaal dat je moet opbouwen om comfortabel te blijven leven.